今年的春節(jié)，大家都在“家里蹲”，管嬰但在一起久了，兒保矛盾也不少。險能相關有朋友在后臺留言，報銷備孕幾年都沒懷上，費用想咨詢下有沒有專門保試管嬰兒的什試保險？

　　其實，這個話題，管嬰讓很多人都難以啟齒，兒保同時，險能相關也是報銷產生家庭矛盾的原因之一。

　　遠慮君查了下，費用國家衛(wèi)健委發(fā)布的什試數據顯示，中國育齡夫婦的管嬰不孕不育率從20年前的近3%攀升到近年的15%左右，患者人數超過5000萬。兒保

　　也就是說，每7對夫婦中，就有1對不孕不育，所以，越來越多的孕齡夫婦正嘗試著做試管嬰兒。今天，遠慮君就來聊聊，什么是試管嬰兒，以及保險怎么挑，主要內容如下：什么是試管嬰兒四款試管嬰兒保險測評試管嬰兒常見問題解惑

　　一、什么是試管嬰兒

　　早在1978年，就誕生了全球首位試管嬰兒。而這項技術真正在國內火起來，也不過是近些年的事情。不孕不育發(fā)病率呈現(xiàn)年輕化的趨勢我國二孩政策的放開人們經濟水平的提升試管嬰兒醫(yī)療技術的普及……

　　以上種種原因共同發(fā)酵，推動著試管嬰兒一步步走進了普通人的視野。

　　“試管嬰兒”可不是真的在試管里長大的嬰兒。它是體外受精－胚胎移植技術的俗稱，是分別將卵子和精子取出后，置于培養(yǎng)液內使其受精，再將胚胎移植回母體子宮內發(fā)育成胎兒的過程。

　　這一技術的主要作用，就是治療不孕不育癥。選擇做試管嬰兒的，大多是患有以下病癥、無法正常受孕的夫妻：輸卵管梗阻的患者；不明原因不孕的患者，通過IUI等治療未能妊娠；男方重度少弱精，或男方無精癥，需經睪丸或附睪穿刺獲取精子；子宮內膜異位癥伴不孕的患者；排卵障礙的患者，經一般的促排卵治療無成熟卵泡生長。

　　要想采用這一技術助孕，男女雙方必須達到一定的身體條件要求：

　　目前試管嬰兒技術已經相對成熟，分為第一代試管、第二代試管、第三代試管：

　　這里要避開一個誤區(qū)：三種技術并不是升級換代的關系，而是適用于不同的情況。

　　其中“第一代試管”和“第二代試管”是按照受精方式來區(qū)分的，主要根據男方精液情況來決定：如果活躍精子達到一定數量：就可以做常規(guī)體外受精，即“一代試管”；如果活躍精子數量不夠（包括密度低、活力差和嚴重畸形）：需要選擇“二代試管”。

　　除精液參數，還要綜合考慮不孕因素、既往病史以及其他需要ICSI的特殊情況。總體上來說，二代的適應癥主要包括：嚴重的少弱畸精子癥；男性無精子癥，通過睪丸或附睪穿刺獲得精子；不成熟卵體外培養(yǎng)（IVM）；解凍卵母細胞；多次常規(guī)受精失敗史；其他特殊情況。

　　至于“第三代試管”，如果不是遺傳學疾病攜帶者，不建議采用。

　　二、試管嬰兒的風險

　　1、費用昂貴、成功率較低

　　做試管嬰兒手術，大致要經歷這些過程：促排卵、取卵取精、培養(yǎng)受精卵、胚胎移植、黃體支持、妊娠確定。

　　對應產生的各項費用如下：檢查費用：術前常規(guī)檢查，了解是否適合做試管、并為手術制定方案，遇到身體情況特殊者，必要時要接受額外檢查，費用隨之增加；藥物費用：包括降調藥物費用、促排卵藥費用及保胎費。藥物分為進口藥與國產藥，價格從幾百到幾千甚至上萬元不等，根據情況不同，所用藥物、用藥時間、用藥量不同，最終費用也存在差異；手術費用：結合實際情況制定不同治療方案，常見的第一代、第二代試管嬰兒，費用都不一樣。

　　平均下來，一次試管嬰兒需要花費3-5萬，而據遠慮君了解到的情況，很多家庭都是做了好幾次才成功，總花費就達到了10萬以上。

　　而這些費用，社保是不報銷的。

　　2、醫(yī)療風險

　　總的來說，試管嬰兒技術是安全的，但不排除可能會出現(xiàn)一些并發(fā)癥：

　　這些并發(fā)癥不僅會對女性的身體造成損傷，還會進一步增加治療費用，加重家庭經濟負擔。

　　三、四款試管嬰兒保險測評

　　正是由于做試管嬰兒需要面對一系列的費用壓力、醫(yī)療風險、心理負擔，保險公司推出了試管嬰兒保險。經過全網搜索，我們找到這幾款比較有代表性的產品：眾安在線試管嬰兒保險（基礎版）易安財險易孕保（非集愛版）復星聯(lián)合好孕星（計劃一）泰康在線祝孕試管嬰兒保險看中全面保障：復星聯(lián)合好孕星是為數不多可以同時保障手術失敗和并發(fā)癥的產品，且保障期2年，全面覆蓋孕期。理賠門檻較低，2次手術失敗即可賠付；看中高保額 ：相比較一次性賠付類的產品，易安易孕保和泰康祝孕試管嬰兒保險這類報銷型的產品保額更高。如果預算較高，可以考慮易孕保，50萬保額不限次數報銷；如果預算較低，可以考慮祝孕試管嬰兒保險，20萬保額，賠付門檻較高，需要連續(xù)3次臨床妊娠失敗才可賠付前期醫(yī)療費用。二者皆不保第三代試管嬰兒技術。預算不足：眾安試管嬰兒保險保費最便宜，基礎版30歲保費只需3700，連續(xù)3次妊娠手術失敗即可獲賠1.8萬。錢不多，買個安慰。

　　詳細看單個產品：

　　1、復星聯(lián)合好孕星

　　好孕星比較特別，必選責任保障的是試管導致的危重疾病、試管并發(fā)癥及流產費用等。而胚胎移植手術費用，只是可選項。

　　這款產品的優(yōu)勢在于：保障全面：幾乎涵蓋了進行試管嬰兒可能導致的各種風險，不管是手術失敗，還是治療過程中的醫(yī)療風險，都有保障。要知道，并發(fā)癥被很多同類型產品列入了責任免除范圍；保障時間長：市場上可以找到的產品，以1年期為主，這款產品可以保障2年，全面覆蓋整個孕育過程；就醫(yī)范圍廣：除了內地版，該產品的另外兩個版本囊括了美國、泰國、臺灣等地的不少知名醫(yī)院，就醫(yī)范圍更廣。

　　要說缺陷，那就是胚胎移植保額低，內地版只有3萬保額。如果你不看中這一保障，可以直接選擇必選責任，只需2000多保費，就可以保障移植過程中的并發(fā)癥、流產等情況。

　　總的來說，好孕星仍是綜合性價比很高的一款產品。

　　2、眾安在線試管嬰兒保險

　　這款產品一共分為四個版本，保障內容沒有區(qū)別，差異在于保額和保費。

　　優(yōu)勢在于價格相對便宜。

　　缺點在于保額低、保障范圍狹窄，只保手術妊娠失敗，且需要連續(xù)失敗 3 次才予以賠付。

　　3、易安財險易孕保

　　這款產品一共分為兩個版本，區(qū)別在于是否包含上海集愛遺傳與不孕診療中心。

　　上海集愛是一家知名的輔助生殖醫(yī)院，只有購買集愛版，才能在這家醫(yī)院報銷。

　　選擇哪個版本看大家自己的情況，這里關于醫(yī)院的選擇要啰嗦兩句。不同的醫(yī)院技術水平不同，成功率也不同，建議大家在選擇醫(yī)院的時候綜合這些因素考慮：選擇衛(wèi)生部批準的有正規(guī)輔助生殖許可證的醫(yī)院（在國家衛(wèi)計委官網就能查到醫(yī)院名單）；了解醫(yī)院既往成功率等數據；綜合考慮交通、環(huán)境、流程等。

　　易孕保的主險責任只包含第一代試管技術，第二代試管技術是可選的附加責任，需要額外加費，而第三代技術是不保的。

　　如果患者身體條件無需用到第二代技術，那么選擇只保第一代技術，保費會便宜很多。

　　這款產品的優(yōu)勢在于：保額高：可以不限手術次數報銷醫(yī)療費用，適合預算充足，同時考慮身體因素，大概率要多次手術才能成功受孕的朋友；保障宮外孕及特定疾病身故：因卵子取出-人工受精-胚胎移植治療或宮外孕導致的疾病，自疾病發(fā)生之日起180天內以該疾病為直接、完全原因而身故的情況，這款產品是可以賠的。其他產品一般都將身故除外不保。

　　缺點在于保費貴，一年的保費價格多達4、5萬，不是一般的家庭可以承擔得起的。

　　4、泰康在線祝孕試管嬰兒保險

　　這款產品的年齡限制最為嚴格，35歲以上無法投保。且報銷門檻高，需要連續(xù)3次臨床妊娠失敗才可報銷前期醫(yī)療費用。

　　但相比其他產品，也有一個明顯優(yōu)點：杠桿高。一萬左右的保費就可以買到最高20萬的保額，萬一妊娠失敗，可以更有效地覆蓋手術中的系列費用。

　　四、常見問題答疑

　　關于試管嬰兒的流言很多，比如試管嬰兒可以選擇生男生女、生雙胞胎；試管嬰兒寶寶會有缺陷、沒有正常孕育的寶寶健康；做試管嬰兒會讓女性早衰……

　　孰真孰假，這里挑選幾個常見問題為大家解解惑：

　　1、試管嬰兒可以決定男女

　　截止到目前，沒有任何醫(yī)療機構提供過該項服務，這不僅僅是醫(yī)療技術手段的問題，更重要的是社會道德的問題。

　　指望靠試管嬰兒技術決定寶寶性別，是不可行的。

　　2、試管嬰兒可以提高雙胞胎幾率

　　為了提高移植手術成功率，一般每次會植入多個胚胎，所以理論上來說試管嬰兒的多胞胎出生率會高于自然受孕者。

　　不過胚胎最終能存活幾個，是無法保證的。不建議身體健康的夫妻為了生雙胞胎而選擇做試管嬰兒手術。

　　3、試管寶寶會有缺陷嗎？

　　這個問題不用擔心。全球已有500萬試管嬰兒降生，他們和自然妊娠的孩子并沒有什么差別。

　　并且由于第三代試管嬰兒技術的存在，還能更有效地排除基因缺陷，阻斷遺傳疾病。

　　4、試管嬰兒要促排卵，會使女性早衰、更年期提前

　　這個也是不會的。雖然女性每次月經周期會排出一枚卵細胞，但是并不是說卵巢一個周期就只生成一個卵細胞，還會有10-20個卵子等待發(fā)育。促排卵的原理就是通過人為干涉，將本來自然周期沒用的卵泡人工催熟，并不會把卵子用完，更不會造成早衰、更年期提前等問題。

　　遠慮君說

　　有關試管嬰兒保險，對于年輕、身體各方面條件都不錯的患者，遠慮君是不建議投保的。對于身體條件不理想、且經濟狀況允許的患者，可以嘗試投保。

　　這類產品大多由保險公司和醫(yī)院合作推出，且投保前需要進行一系列繁瑣的檢查，建議提前在自己打算就診的醫(yī)院咨詢一下。

　　孕育不易，希望大家都能得償所愿。

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